负债率|仅13%的年轻人没有负债？这是个伪数据( 二 )

年少时上学读书，是教育期；中年时成家立业、娶妻生子，是奋斗期；老年后退休养老，是养老期。
一个人从出生直到去世，没有一天不用钱，但是挣钱的时间却很短。

教育期的支出由父母负责；22岁大学毕业进入社会，开始奋斗，直到65岁退休，这中间的43年要把自己的日常支出、老年后的养老支出、下一代的教育支出全挣出来。
这和企业的经营有相似之处。
一个企业的现金流变化来自三种活动：经营活动产生的现金流，投资活动产生的现金流和融资活动产生的现金流。
当企业在初创阶段，自身经营的造血能力不足，经营活动产生的现金流为负数，十分依赖外部资金。
从种子投资到A轮、B轮到上市增发，这是股权融资，相当于父母一年年地抚养我们长大。
随着企业的发展，银行开始愿意借钱，这时候有了债务融资。
企业继续发展壮大，日常经营能够产生足够的现金流，这时不仅可以归还银行债务（归还债务）、给投资者分红（给父母养老），发生融资活动产生的现金流出；还可以对外投资（抚育下一代），发生投资活动产生的现金流出。
当一个人刚进入社会时，在奋斗的起步阶段，入不敷出，往往比较艰难，这时有一些负债，其实是正常的。随着年龄增长，收入提高后，负债自然就减少了。
2019年，中国人民银行调查统计司曾进行过一项调查，在3万余户城镇居民家庭中（共约10万人），户主年龄为26-35岁（对应出生年份为1984-1993年）的家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力，负债参与率最高，为73.1%。
随着年龄的提高，家庭负债参与率逐渐下降，户主年龄为65岁及以上的家庭负债参与率最低，为25.1%。

可以预见的是，在10年、20年以后，如今的90后随着年龄与收入增长，负债率也会逐渐下降。
到那时，希望已经上岸的90后，对00后、10后等年轻人的负债问题能宽容一些。
03文章的最后，再谈谈负债的背面——储蓄。
在2019年的报告中，尼尔森发现：
有6成学生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。

10月27日，富达国际和蚂蚁财富平台联合发布的2021年《中国养老前景调查报告》显示，2021年，有一半的年轻人（18-34岁）开始储蓄，每月储蓄金额达到平均1624元。
*样本共23472人。
虽然两份报告统计的储蓄比例高低不同，但都说明了年轻一代并不是只会买买买，同样也会为未来储蓄。
关于储蓄管理，有一个3张卡管理法，即根据用途，把钱分别放入三张卡中，即“零钱卡”“短期储蓄卡”“长期储蓄卡”。
从自身需求出发，你会更容易找到适合的管理方法。
负债和储蓄是年轻人理清自己财务状况的两大难题。越早知道自己的钱是怎么来的，花在了什么地方，就能越早掌控自己的财富。
作者 | 拾月 | 当值编辑 | 武新月
责任编辑 | 何梦飞 | 主编 | 郑媛眉 | 图源 | 视觉中国