现金|房贷50万，还了三年，现在有40万现金，要不要提前还款贷款|投资收益

贷款买了房，人就上了套，不少人总想着“无债一身轻”，手里一旦有钱就想尽快把房贷还上。那么房贷要不要提前还款呢？这还真不能一概而论，需要根据购房者的经济状况，以及自己的投资理财能力进行综合分析。我一个朋友贷款50万买了自己的首套住房，贷款期限是20年，公积金贷款利率为3.25%，已经还了三年的贷款，原来单位集资的钱连本加息今年还回来了，总共有40多万的现金，正好可以把贷款还上，现在正为是否提前还款而纠结。像他这种情况是否需要提前还款呢？我们来分析一下，同时也探讨一下，什么情况下可以提前还款。

我认为像他这种情况是不适合提前还款的，原因其实很简单，他买房用的是公积金贷款，公积金的贷款利率非常低，现在是每年3.25%，如果他提前还款，很明显是不划算的。第一，他的40万元现金每年投资收益率很容易超过贷款利率。现在银行存贷款利率已经市场化，不少地方性商业银行和民营银行的5年期存款利率在4.5%以上，远高于公积金贷款利率，如果他把钱存到银行里，每年可以多赚1.25%的利息，如果提前还款，就等于每年白白损失了5000元。第二，用公积金还房贷更划算。在正常上班的情况下，单位会帮助职工缴纳住房公积金，住房公积金一般是按照上年度月平均工资的5%~12%缴纳，自己交多少单位就补贴多少。这些钱在公积金账户里不能随便取出来，只能用于买房和装修，公积金账户的存款利率为1.5%。如果他不提前还款，可以用公积金账户里的钱还贷款，相当于把公积金账户的钱提前取出来了，可以获得更高的投资收益；如果他提前还款了，今后交纳的公积金只能按1.5%收利息，等于把存款利率降低了，而且资金灵活性变差，想用钱的时候可能取不出来。由此可见，像我朋友这种情况不适合提前还款。但是这并不是说明公积金贷款就不可以提前还款，我本人在去年的时候就把公积金贷款提前还上了，有人问我放着3.25%的低息贷款不要，这是为什么呢？

说一下我的情况，大家看看和我的朋友有什么区别。我的住房公积金贷款时间已经比较长，只剩下最后5年的时间，贷款余额还有10万元，房贷利率也是3.25%，但是我家庭公积金账户里的余额已经达到了10万元，每年存款利息只有1.5%。如果我不提前还款，就意味着我从公积金中心按3.25%的利率借了10万元钱，但是却把10万元钱按1.5%的利率存到了住房公积金中心，每年要多付出1.75%的利息。由此可见，在公积金不能提取的情况下，用公积金提前还款可以少还利息，这就是我提前还款的原因。那么问题来了，什么情况下我们应该提前还款？是按照利率高低还是按资金量多少呢？或者有什么其他的因素需要考虑？

可以想象一下，如果你具备全款买房的条件，你会不会去贷款买房呢？有的人可能会，因为他贷款之后，可以把自己手里的钱用来投资，获得的投资收益比银行贷款利率还高。有的人可能不会，因为他不可能高息从银行借着钱，然后再把钱低息存回银行里。所以在具备条件的情况下，是否全款买房，关键就看手里资金的投资收益能否超过贷款利息。提前还款也是同样的道理。如果你手里有了足够的现金，就具备了提前还款的条件，相当于可以全款买房了。如果你手里的钱没有更好的投资渠道，每年投资收益低于银行贷款利率，那么就应该提前还款。反之，如果你能用这些钱赚到更多的钱，远远超过银行贷款利率，那么就不应该提前还款。总之，判断是否该提前还款，关键是要比较投资收益和贷款利率的高低，通常情况下，提前还款还有手续费、违约金和其他因素，如果投资收益率低于贷款利率超过0.5%，就可以考虑提前还款。当然还要看剩余贷款时间和资金量，剩余时间很短、剩余还款额很低的情况下，就没有必要提前还款了。